Новый учебный год — время уроков, лекций и первых шагов во взрослую жизнь. Школьники и студенты наравне с азами науки постигают и основы финансовой грамотности, учатся управлять личным бюджетом и принимать ответственные решения. Можно ли детям доверять банковскую карту? Как и зачем анализировать свои расходы? В чем разница между карманными деньгами и личным бюджетом? На эти и другие вопросы в интервью руководителю ИА Stavropol.Media Наталье Мурье рассказал Управляющий Ставропольским отделением Сбербанка Роман Чеканов.
— В преддверии Дня знаний хочется поговорить о финансовой грамотности детей. Насколько банкам интересны юные клиенты?
— Я уверен, что для многих банков работа с юными клиентами — стратегическая инвестиция в будущее. Современные дети с раннего возраста живут в цифровой среде, и задача банков — сделать их опыт взаимодействия с финансами безопасным, понятным и полезным. Уже с 6 лет ребёнок может получить свою первую карту — с полным родительским контролем: установкой лимитов, блокировкой нежелательных операций и мгновенными уведомлениями. Для детей разрабатывают специальные мобильные приложения, которые сильно напоминают приложения для взрослых. Используя их, дети в игровой форме учатся планировать бюджет, копить на цели и отличать потребности от желаний. Почему это важно? Мы воспитываем финансово грамотное поколение, которое уверенно использует цифровые инструменты — от бесконтактной оплаты до переводов по QR-коду. Для нас это вклад не только в будущее детей, но и в будущее всей финансовой экосистемы страны.
— Многие родители опасаются давать детям банковские карты. Какие механизмы защиты предлагают банки, чтобы гарантировать безопасность и спокойствие родителей?
— Мы понимаем волнение родителей, поэтому создание многоуровневых систем безопасности очень важно. Детская карта во многих банках привязана к счёту родителя — это исключает риски долгов или перерасхода. Взрослые могут контролировать все счета в приложении, устанавливать лимиты на ежедневные траты, блокировать онлайн-платежи или снятие наличных, мгновенно получать уведомления обо всех операциях. Если ребёнок потеряет карту, вы за считанные секунды заблокируете её в приложении — средства останутся в безопасности.
— Есть ли какие-то неочевидные свойства у детских банковских продуктов, о которых родители могут не догадываться?
— Детская карта может выступить настоящим "тренажёром" финансовой грамотности. Интерфейсы приложений банки стараются продумывать таким образом, чтобы через игровые механики ребёнок учился планировать бюджет, отличать потребности от желаний и принимать осознанные решения. Это те навыки, которые останутся с ним на всю жизнь. Доверительный диалог с родителями. Совместный просмотр статистики трат в приложении. Формирование ответственности и самостоятельности.
— Перейдём к продукту для молодёжи — образовательным кредитам. Что будет, если выпускник, оформивший кредит не сразу, найдёт высокооплачиваемую работу?
— Вся логика образовательного кредита с господдержкой построена максимально удобно для молодёжи. Банки строят свою кредитную политику таким образом, чтобы удобство заключалось в минимальном пакете документов для оформления, низкой процентной ставке, адаптации графика платежей под жизненный цикл студента. В период обучения заёмщик выплачивает только небольшую часть процентов. После окончания обучения предоставляется ещё несколько месяцев льготного периода, это как раз время для поиска работы без спешки.
— Как молодым людям избежать финансовых рисков при использовании банковских продуктов: кредитов, карт и инвестиций?
— Современные финансовые инструменты — будь то карты, кредиты или инвестиционные продукты — действительно требуют грамотного подхода. Нужно изучать материалы по финансовой грамотности и применять их на практике для формирования навыка. Важно серьёзно подходить к выбору источника информации, доверять проверенным и зарекомендовавшим себя ресурсам. Практически все крупные банки публикуют рекомендации об этом совершенно бесплатно, Сбер не исключение. Не следует доверять источникам, обещающим высокую доходность, например, в 2 раза выше, чем по вкладам, зачастую там высокие риски потерять вложения.
— Зачем "финансовая грамотность" школьникам, ведь у них нет зарплаты?
— Финансовая грамотность — это не просто теория, а стратегия управления личными финансами. Нужно понять, как работают финансовые инструменты, и использовать их для достижения своих целей — а не становиться их заложником. Например, кредит может быть разным: Полезным инструментом, если помогает купить жильё, получить образование или начать бизнес; финансовой ловушкой, если взят без расчёта своих сил. Главная цель финансовой грамотности — научить людей делать осознанный выбор: Отличать выгодные предложения от рискованных; планировать бюджет на месяцы и годы вперёд; создавать сбережения и избегать долгов.
— С какими основными финансовыми ошибками чаще всего сталкиваются подростки и молодые люди?
— Подростки и молодые люди чаще всего сталкиваются с тремя ключевыми финансовыми ошибками: Импульсивные покупки — главный враг бюджета. Даже взрослым сложно устоять перед спонтанными тратами, а у подростков механизм самоконтроля только формируется. Решение: учиться правилу "24 часов" — откладывать покупку на сутки, чтобы оценить её реальную необходимость. Вторая ошибка, в которую попадают многие — отсутствие финансовых целей. Без чётких целей деньги утекают "в никуда". Молодые люди часто не видят разницы между сиюминутными желаниями и стратегическими задачами (накопить на образование, первый автомобиль, старт бизнеса). Решение: освоить технику SMART-целей — конкретных, измеримых и ограниченных по времени. Игнорирование безопасности, многие недооценивают киберугрозы: покупки на сомнительных сайтах, переписка с мошенниками, простые пароли к банковским приложениям. Решение: использовать двухфакторную аутентификацию.
— В чём разница между карманными деньгами и личным бюджетом?
— Карманные деньги — это лишь источник дохода, подобный зарплате у взрослых, в то время как личный бюджет — это комплексный финансовый план, объединяющий все ожидаемые поступления и расходы. Если первые просто позволяют покрывать текущие нужды, то второй служит инструментом стратегического планирования и достижения целей — будь то накопление на велосипед или обучение управлению ресурсами.
— С какого возраста стоит начать вести личный бюджет, и как это сделать максимально просто?
— Оптимальный возраст для начала ведения личного бюджета — 6 лет, когда ребёнок уже получает первые карманные деньги и начинает самостоятельно совершать небольшие покупки. В этом возрасте дети уже способны понимать принципы распределения средств. Начинать стоит с простой системы из 2 категорий: Траты — на ежедневные нужды, такие как обед в столовой, деньги на проезд. Накопления — на желанную цель. Важный психологический момент: бюджет не должен восприниматься как ограничение. Превратите это в игру — например, предложите отложить 50 рублей с каждой полученной суммы, чтобы через месяц купить что-то особенное, например, игрушку. При этом договоритесь, если у него получится придерживаться поставленной цели, вы добавите недостающую для покупки сумму.
— Нужно ли школьникам знать о налогах и кредите? Если да, то с чего начинать?
— Знакомить школьников с налогами и кредитами не только нужно, но и необходимо — это важная часть их будущей финансовой самостоятельности. Начинать такие разговоры стоит уже в 13—15 лет, когда подростки активно формируют картину мира и начинают задумываться о первой работе или профессиональном образовании. Начать объяснение про налоги лучше на личном примере: показать квитанцию с налогом на имущество, а также рассказать о других налоговых обязательствах семьи. Объяснить, что налоги — это основа для работы школ, больниц, дорог и парков. Если семья получала налоговый вычет — показать на реальных цифрах, как это работает. Как говорить о кредитах? От простого к сложному: начать с понятия "взять в долг" — даже одолженная у друга сумма на кино уже является займом. Объяснить разницу: чем кредит на образование (инвестиция в будущее) отличается от кредита на очередной гаджет (сиюминутное желание). Показать риски: на примере кредитного калькулятора, продемонстрировать, как переплата зависит от срока и процентов.
— Как правильно выдавать детям карманные деньги, чтобы они учились распоряжаться ими самостоятельно?
— Начните с совместного планирования — сядьте вместе с ребёнком и посчитайте, какая сумма ему действительно нужна на ежедневные нужды: проезд, обед в школе, бутылка воды или перекус. Выделяйте эту сумму сначала на один день, а затем ежедневно обсуждайте, удалось ли уложиться в бюджет, что получилось, а где возникли сложности. Такой подход учит ребёнка осознанно относиться даже к мелким расходам. Как только эта система будет отлажена — можно увеличить сумму и периодичность выдачи, например, перейти бюджет на неделю вперёд. Теперь часть средств можно направить на среднесрочные цели: накопление на желаемую вещь или подарок близкому человеку. Это следующий этап финансовой ответственности, где ребёнок учится распределять ресурсы уже не на один день, а на более длительную перспективу.
— Какие ошибки совершают родители при финансовом воспитании детей?
— Следует выделить излишний контроль со стороны родителей. Важно сознательно предоставить ребёнку свободу и право на ошибку в рамках выделенного бюджета. Да, он, скорее всего, потратит первые суммы неразумно: купит кучу сладостей, ненужную безделушку или потратит всё сразу на первый попавшийся предмет. Но именно это и есть ценнейший урок. Самостоятельный выбор (даже ошибочный) тренирует навык принятия решений гораздо лучше, чем беспрекословное следование родительским указаниям.
— На какие привычки стоит обратить внимание, чтобы сформировать здоровое финансовое мышление у ребёнка?
— Дети копируют поведение родителей — это главный ключ. Сформировать здоровое финансовое мышление у ребёнка можно только одним способом: проживать это мышление вместе с ним, быть открытым, вовлекать ребёнка в практические семейные вопросы и показывать на собственном примере, что такое ответственное и осознанное отношение к деньгам.
— Почему важно не только копить, но и ставить цели для накоплений?
—Главный секрет успешных накоплений — ясная и желанная цель. Она помогает рассчитать необходимую сумму, сроки и ежемесячные взносы. Без такой цели деньги легко растрачиваются на сиюминутные желания, и весь прогресс постоянно обнуляется".
— Какие простые онлайн-инструменты или мобильные приложения подходят подросткам для учёта доходов и расходов?
— Выбор приложения — дело вкуса, всё зависит, какой интерфейс больше нравится. Но часто проще всего начать с приложения своего банка: там уже есть вся статистика по тратам с разбивкой по категориям за любой период. Это готовое и бесплатное решение для анализа расходов.
— Что важнее в начале пути — учиться копить или учиться зарабатывать?
— Одна из первых и самых важных финансовых целей для молодого специалиста — создание "подушки безопасности". Это неприкосновенный запас средств, который позволит комфортно прожить 3 — 6 месяцев в случае потери основного источника дохода. Эта финансовая защита снимает стресс и позволяет принимать взвешенные решения, а не хвататься за первую попавшуюся работу. После того как этот базовый уровень безопасности достигнут, основные ресурсы следует направить в самого себя. Самое выгодное вложение в молодости — это инвестиции в собственное развитие: курсы, образование, сертификации, повышение квалификации. Именно эти вложения обладают максимальной доходностью, так как позволяют в перспективе кратно увеличить свой основной доход и выйти на качественно новый финансовый уровень.
— Если бы нужно было назвать три главных правила общения с деньгами для подростков, какими бы они были?
— Главное — это понять, что деньгами нужно управлять. Для этого школьнику пригодятся три ключевых навыка: Планирование. Умение анализировать, записывать свои доходы и планировать расходы. Дисциплина. Способность придерживаться своего плана и отличать сиюминутные "хочу" от обдуманных "надо". Это поможет избежать долгов и импульсивных покупок. Разумный подход понимать, какие ресурсы есть, как их лучше всего использовать.
